Всё, что надо знать про ОСАГО

Полис ОСАГО появился в жизни российских авто­владельцев 17 лет назад. С тех пор каждый год водитель должен оформлять на свою машину ещё один документ – страховку. Цветной бланк формата А4 (или его электрон­ная копия), без которого запрещено управлять авто­мобилем. Однако многие до сих пор не до конца понимают, что такое ОСАГО и для чего оно нужно. А ведь его правила ещё и периоди­чески меняются – очередные новшества намечены на август 2020 года. И это хороший повод наконец разобраться, как работает ОСАГО и что ждёт авто­владельцев в ближайшем будущем. 

Как работает ОСАГО

ОСАГО — аббревиатура словосочетания «обязательное страхо­вание авто­граждан­ской ответ­ствен­ности». Проще говоря, это защита авто­владельцем своих рисков и финансовых затрат на тот случай, если он станет винов­ником ДТП, в котором пострадают другие авто­мобили, их водители или пассажиры.

Впервые обязательное страхование ответ­ственности автомо­билиста появилось в 1920-х годах в США, а затем распро­странилось и по всему остальному миру. Везде, где вводилось обяза­тельное страхо­вание ответ­ствен­ности водителей, это делалось ради создания единой для рынка финансовой «подушки», из которой возмещают ущерб тем, кто не по своей вине пострадает в ДТП. Точно так же ОСАГО работает и в России.

Водитель заключает договор с выбранной им страховой компанией (СК). Если в течение действия договора он попадает в ДТП и признаётся его виновником, СК обязана возместить ущерб постра­давшим в аварии. Сегодня это до 400 000 рублей на ремонт техники (разбитого автомобиля, мотоцикла и т.п.) плюс до 500 000 рублей на возмещение потери здоровья (лечение) или жизни, если в ДТП были пострадавшие или жертвы.

Однако смысл ОСАГО не только в том, чтобы подстрахо­вать виновника, когда у того не хватает денег возместить ущерб. Покупая полис, мы на самом деле отчасти страхуем и чужую ответ­ственность. Ведь пострадавшие могут получить компенсацию даже в том случае, когда у виновника нет действу­ющего полиса ОСАГО. Или когда виновник неизвестен — например, скрылся с места ДТП. В таких ситуациях ущерб (до 500 000 рублей) компен­сирует Российский союз автострахов­щиков (РСА). Эта же организация покроет и ответ­ственность страховой компании, которая не может сама выплатить компен­сацию из-за банкрот­ства или отзыва у неё лицензии. Средства на подобные операции РСА берёт из специального фонда, который форми­руется за счёт отчис­лений страховых компаний с каждого оформ­ленного полиса ОСАГО – то есть в конечном итоге из денег добро­совестных автомобилистов.

Важно понимать: ремонт собственного автомобиля виновник будет вынужден проводить сам. Или заранее позаботиться об использо­вании других видов страхования автомобиля онлайн. Поэтому некоторые водители относятся к полису ОСАГО как к ещё одному «побору» и стараются на нём сэконо­мить, а то и вовсе проигнори­ровать. Но не зря в этой аббре­виатуре слово «обязательное» идёт самым первым.

Что будет за отсутствие ОСАГО

Полис ОСАГО — один из трёх документов, которые вправе потребовать от водителя сотрудник ГИБДД, наряду с водительским удосто­верением и СТС автомобиля. Отсутствие полиса — нарушение. Если вы просто забыли его дома, то, согласно статье 12.3 КоАП РФ, заплатите 500 рублей штрафа. Ту же сумму придётся отдать, когда полис на автомобиль есть, но человек за рулём в него не вписан. Если полиса нет совсем или он просрочен, то штраф вырастет до 800 рублей (статья 12.37 КоАП).

Кажется, не такие уж большие суммы, однако вдобавок к штрафу сотрудник ГИБДД может восполь­зоваться своим правом выписать требо­вание (или предписание) об устранении право­нарушения. И тогда в течение срока, отведённого в требо­вании, страховку нужно будет купить. Иначе без полиса на следующей проверке вас могут привлечь к ответ­ственности уже по части 1 статьи 19.3 КоАП за неповино­вение законному требованию сотрудника полиции. А это грозит 15 сутками админи­стративного ареста.

Большие неприятности ждут водителя, не застрахо­ванного по ОСАГО, в случае ДТП, особенно если он окажется его виновником. Помимо выше­упомянутых штрафов, придётся на вполне законных основаниях (статья 1064 ГК РФ) компенси­ровать ущерб автомобилю потер­певшего из своего кармана. И, возможно, получить регрес­сивный иск от РСА, если организации надо будет компенси­ровать ущерб здоровью пострадавших. Будь у водителя действующий полис ОСАГО, за всё заплатила бы страховая компания.

Автовладельцы, которые покупают полис ОСАГО по принципу «побыстрее и подешевле» — лишь бы была бумага, которую можно показать ГИБДД, тоже рискуют. На страховом рынке хватает мошен­ников, торгующих поддельными и недействи­тельными страховками. Предъявляя такой полис инспектору, вы рискуете быть обвинённым в подделке государ­ственных бланков. Что грозит как минимум штрафом в 80 000 рублей, а то и исправи­тельными работами на 2 года или арестом на 6 месяцев. Поэтому к оформ­лению страховки стоит отнестись внимательно.

Где безопасно покупать ОСАГО

Страхованием в России можно заниматься только при наличии лицензии, которую выдаёт Центробанк – с 2013 года именно он занимается регули­рованием страхового рынка в России. Поэтому, выбирая страховую компанию, первым делом удосто­верьтесь в том, что её лицензия действи­тельна. Это несложно сделать прямо на сайте Банка России. Причём в случае с ОСАГО СК должна получить ещё отдельную лицензию на этот вид деятель­ности — без неё компания не имеет права оформлять полисы автовладельцам.

Помимо непосредственно компании, продавать ОСАГО могут страховые брокеры и агенты. При получении полиса у них требуйте показать вам договор (или его копию) об оказании услуг с той СК, от имени которой вам оформляют страховку. И подходите критически к любой предостав­ляемой информации, проверяя документы на сайте РСА. Например, все бланки ОСАГО имеют уникальные серию и номер — там по ним легко узнать, к какой СК относится полис и не поддельный ли он вообще.

Страховку можно купить как во время личного визита в офис компании, так и на официальном сайте понравив­шегося вам страховщика.